Новая квартира со Сбербанком

В начале этого года Сбербанк России предложил целый ряд новинок в области жилищного кредитования. Снижены процентные ставки по жилищным кредитам для физических лиц, а также существенно либерализованы другие условия кредитования частных заемщиков. А недавно банк предложил новую схему кредитования для застройщиков жилья, которая позволит расширить масштабы жилищного строительства. Таким образом, крупнейший банк страны включился в реализацию национального проекта «Доступное жилье – гражданам России». Квартирный вопрос всегда был и остается одним из самых острых. Для его решения недавно был разработан проект национального масштаба «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». Однако в диссонанс голосу государственных чиновников, рапортующих о том, какие бюджетные ассигнования выделяются на его реализацию, звучат голоса строителей и банкиров: масштабы строительства жилья сокращаются, а значит, тезис о его доступности ставится под большое сомнение. В чем здесь проблема, что сегодня тревожит тех, от кого напрямую зависит, будет ли строиться действительно доступное жилье? Определенные проблемы возникли в связи с противоречивостью ряда положений вступившего в силу в прошлом году федерального закона №214 «Об участии в долевом строительстве...». Защитив интересы одной стороны – дольщиков, он поставил под удар интересы другой – банков. Для них законодатели установили солидарную ответственность перед дольщиками в случае, если банк выдает кредит под залог земельного участка, а также самого строящегося объекта. В результате большинство банков отказалось выдавать застройщикам кредиты на прежних условиях. А именно: под залог возводимого жилья, которое строится на деньги банка и дольщиков одновременно. Но проблема в том, что другого обеспечения, кроме строящегося объекта, у застройщиков, как правило, нет! Сейчас многие из них работают на старых заделах. А вот начинать новое строительство не торопятся. Это видно хотя бы по тому, какие изменения за прошедший год произошли в структуре кредитного портфеля Северо-Кавказского банка. За 2005 год доля жилищного строительства в общем объеме строительных ссуд сократилась в два раза! Зато растет доля строительства коммерческой недвижимости. Сегодня все застройщики поставлены перед фундаментальным выбором: ждать изменений в законодательстве либо уйти в «серую» зону. Сбербанк России предлагает третий вариант! В чем отличие новой схемы кредитования строительства, которую предлагает Сбербанк, от традиционной, которая допускает участие дольщиков в финансировании строительства? Банк по-прежнему кредитует строительный проект под залог финансируемого объекта. Но заемщик-застройщик не должен сам привлекать средства участников долевого строительства. Деньги дольщиков до окончания строительства предлагается размещать на банковских накопительных беспроцентных вкладах. По окончании строительства банк переводит средства, находящиеся на целевом накопительном счете покупателя, на счет застройщика. А тот, в свою очередь, направляет их на погашение кредита. Какая выгода открывается строителям от этой схемы? Во-первых, они решают проблему залогового обеспечения кредита. Во-вторых, застройщики получают доступ к стабильному финансированию. Банк выдает кредит до 80 процентов от потребности. Имея открытую кредитную линию строители могут планировать строительство, своевременно закупать материалы, оборудование и, таким образом, снижать издержки. Это особенно важно при больших масштабах работ, которые, как правило, имеют компании, строящие жилье эконом-класса. В-третьих, средства физлиц, аккумулируясь на беспроцентных банковских вкладах, формируют дешевую ресурсную базу для кредитования. Чем больше будет накоплено средств на счетах покупателей квартир, тем меньше будет процентная ставка. В итоге она может быть снижена до 5 процентов годовых! Учитывая, что ежегодный рост цены на недвижимость составляет 16-20 процентов, общее удорожание стоимости строительства за счет уплаты процентов по кредиту будет незначительным. А какая заинтересованность у покупателей квартир держать деньги на беспроцентном вкладе? В рамках схемы с использованием долевого участия граждане тоже бесплатно размещали свои средства у застройщиков. И при этом несли все риски, связанные со строительством. Теперь же эти риски сводятся на нет. В любой момент они могут расторгнуть договор о резервировании площадей, закрыть целевой накопительный счет и получить свой вклад в первоначальном размере. Как Вы полагаете, насколько будет востребован новый продукт? Сложно дать однозначный ответ. По нашим оценкам, схема перспективна. По крайней мере, пока не приняты поправки к Закону об участии в долевом строительстве, который фактически «отсек» застройщиков и от банков и от дольщиков, для строителей новая схема кредитования почти безальтернативна. Кроме того, я считаю в ее внедрении, безусловно, заинтересованы не только строители и покупатели, но и органы власти. Потому что их тоже волнуют темпы и масштабы строительства, проблемы снижения рисков граждан. Поэтому мы рассчитываем на то, что наше предложение будет понято и поддержано всеми сторонами, поскольку выгодно всем. Кстати, недавно Северо-Кавказский банк провел круглый стол с участием ведущих строительных организаций Ставрополя, где речь шла о преимуществах новой схемы кредитования. И одна из крупнейших строительных фирм города уже ею воспользовалась: на днях Северо-Кавказский банк приступил к работе над первой заявкой на кредит по новой схеме... Успешная реализация национального проекта «Доступное жилье – гражданам России» зависит от того, насколько доступными будут банковские кредиты для населения. С этой целью государство планирует выделять бюджетные субсидии на компенсацию части процентной ставки или основного долга. А как быть тем, кто не может рассчитывать на субсидии? Насколько для них доступны жилищные кредиты Сбербанка? За последние несколько лет Сбербанк значительно либерализовал условия кредитования для населения. В феврале этого года снова были снижены процентные ставки по займам на жилье. Так что по оценке специалистов условия кредитования в Сбербанке России на сегодняшний день – одни из самых привлекательных на рынке. Об этом свидетельствует, в том числе, динамика спроса населения на наши услуги. Только в прошлом году около 3 000 жителей Ставропольского края приобрели жилье с помощью кредитов Северо-Кавказского банка. Всего же жилищных кредитов было выдано на сумму свыше 850 млн. рублей. И объем выдачи ссуд на эти цели удваиваются каждый год. На наш взгляд, эта тенденция свидетельствует о том, что люди не боятся больше работать с банками. Что растет благосостояние наших граждан и их уверенность в будущем. Потому что, не имея такой уверенности, вряд ли нормальный человек будет брать в долг на такие длительные сроки. Что конкретно изменилось в условиях жилищного кредитования населения? Во-первых, понижен на два пункта размер процентной ставки. Сегодня она составляет 15-16 процентов, в зависимости от вида кредита. Во-вторых, увеличен до 20 лет срок кредитования. В-третьих, снижен размер обязательного первоначального взноса заемщика. Если раньше из своих средств он должен был оплатить 30 процентов стоимости жилья, то сейчас это порог снижен до 10 процентов. А по кредиту «Молодая семья» – до 5 процентов. Наконец, в-четвертых, увеличен расчетный размер кредита. Теперь на ту же зарплату можно взять кредит на 20 процентов больше, чем прежде. Сегодня многие банки предлагают кредиты на покупку жилья. Первое, на что обращает внимание будущий заемщик – величина процентной ставки. Однако, кроме процентов, есть еще так называемые комиссионные платежи, которые значительно увеличивают расходы заемщика по кредиту? В Сбербанке России нет скрытых комиссий за обслуживание кредитов. Ежемесячные платежи заемщика складываются из основного долга и процентной ставки. Все остальные расходы – разовые: тариф за рассмотрение кредитной заявки и открытие счета. Именно поэтому при уровне ставки 15-16 процентов годовых совокупные расходы заемщика Сбербанка по жилищному кредиту будут ниже, чем у тех, кто взял кредит в другом коммерческом банке под 12 процентов годовых. Стоит добавить, что в Сбербанке также значительно упрощена процедура оформления ипотечного кредита. К примеру, мы не требуем страхования жизни заемщика и созаемщика, как в ряде других банков. Дополнительные расходы по жилищным кредитам связаны только со страхованием залогового имущества и регистрацией договора ипотеки. Но это требование, которое предъявляют абсолютно все банки. При средней зарплате в 7 тысяч рублей ни один банк не поможет. Двести – триста тысяч, которые при таких доходах мне выдадут в качестве кредита, квартирный вопрос сегодня решить не в состоянии. Что Вы можете мне порекомендовать? Во-первых, при указанной зарплате на приобретение жилья Сбербанк может выдать вам не двести-триста тысяч, а пятьсот тысяч рублей. Дело в том, что Сбербанк России не устанавливает ограничения по доле средств, направляемых на погашение кредита, в общей величине среднемесячного дохода. Это как раз и позволяет заемщику при аналогичном доходе получить кредит в большем размере, чем, к примеру, по стандартам, которые устанавливает АИЖК. Для сравнения: там для получения кредита 500 т.р. сроком на 15 лет чистый доход заемщика должен быть порядка 18,6 т. рублей. Кроме того, нужную сумму денег – без учета размера заработной платы клиента! – можно получить, взяв корпоративный кредит, который выдается под поручительство предприятия-работодателя. Наконец, для молодых семей, в которых хотя бы один из супругов не старше 30 лет, Сбербанк предлагает кредит «Молодая семья». Его особенностью является возможность получения достаточно больших сумм кредита даже при невысоких доходах, т.к. банк может учесть при расчете размера кредита доходы родителей молодых супругов как с одной, так и с другой стороны. Немаловажным моментом является возможность получения отсрочки по погашению основного долга в случае рождения ребенка в период действия кредитного договора. Это дает возможность молодой семье, пока молодая мама находится в декретном отпуске, платить только проценты за пользование кредитом. Кстати, только за прошлый год 640 молодых семей с помощью данного кредита приобрели собственное жилье. Рассмотрим ситуацию: мне нужен большой кредит. Я смог бы его добросовестно погашать, так как считаю себя и являюсь достаточно обеспеченным человеком. Однако, заработная плата, которую я могу официально подтвердить, не позволяет мне получить нужную сумму. Как быть в этом случае? Специально для состоятельных людей Сбербанк может предоставить кредит без подтверждения своих доходов. Те граждане, которые имеют дорогостоящие квартиры, машины, коммерческую недвижимость, ценные бумаги, совокупная стоимость которых составляет не менее 30 млн. рублей, могут воспользоваться ипотечным кредитом с учетом суммарного актива семьи. Для них размер кредита определяется в зависимости от стоимости имущества. Размер кредита в данном случае может быть предоставлен в размере 50% от стоимости приобретаемого жилья. Оформление ипотеки тоже стоит денег. Можно ли взять жилищный кредит без этого материального обременения? Если кредит не превышает 750 тысяч рублей, тогда, действительно, нет смысла связываться с оформлением ипотеки – так как это и время и деньги. В этом случае Сбербанк советует взять традиционный кредит на приобретение объектов недвижимости. Он интересен заемщикам тем, что по данному виду кредита не оформляется залог приобретаемого жилья. Кредит предоставляется под поручительство физических лиц. Сегодня это самый дешевый и быстрый по времени оформления кредит. На его долю приходится порядка 60 процентов от всех выданных банком жилищных кредитов. Процентная ставка по данному виду кредита составляет 16% годовых в рублях и 11% годовых в валюте. Интерактив: «Как Вы решили (будете решать) свои жилищные проблемы?» - Возьму кредит в банке – 298 - Сам скоплю деньги – 193 - Надеюсь на чудо – 249