Как законно избавиться от кредитов и долгов?

Как грамотно провести процедуру банкротства для предпринимателей и физических лиц? Как заморозить кредит?


Эти вопросы мы обсудили вместе с экспертом в прямых эфирах в рамках проекта «Бизнесу в кризис». Для тех, у кого нет времени смотреть записи эфиров – пересказываем самое главное.
Денис Цопарь
юрист юридического центра «Де факто» и бывший банковский работник

Как провести процедуру банкротства и кто может это сделать?

– Процедура банкротства физического лица достаточно новая для России. Ее ввели только в октябре 2015 года. До этого обанкротиться могли только юридические лица, индивидуальные предприниматели. С 2015 года процедура видоизменялась, уточнялась, и сейчас приобрела стандартные и понятные правила.

Если у гражданина накопилось долгов на 500 тысяч рублей и более, по которым он не может обеспечивать платежи, он обязан заявить о банкротстве.

Если сумма меньше 500 тысяч, но гражданин тоже не может обеспечить платежи – он имеет право заявить о банкротстве.

Стоит подчеркнуть: банкротство – это выход только для тех, у кого реально нет возможности оплатить счета. Если гражданин оплачивать долги просто не желает – это не основание для проведения процедуры.

Насколько целесообразно заявить о банкротстве при долге менее 500 тысяч, нужно смотреть индивидуально. Банкротство – не бесплатная процедура. Даже если не говорить о расходах на юридические услуги. Если гражданин сам пойдет в суд, ему это обойдется не менее чем в 40-50 тысяч рублей.
Это официальные расходы, предусмотренные законом о банкротстве. Сюда входит госпошлина (около 300 рублей), зарплата арбитражному управляющему (25 тысяч рублей), возмещение расходов управляющему (в районе 15-20 тысяч). То есть если у вас есть долг в 100 тысяч, у вас есть какая-то зарплата – скорее всего, вам откажут в банкротстве. Или, например, назначат реструктуризацию.

Как заявить о банкротстве?

– Заявить о банкротстве достаточно просто. Нужно обратиться с заявлением в Арбитражный суд того региона, где потенциальный банкрот проживает. Но к этому заявлению нужно приложить достаточно большой пакет документов, чтобы обосновать свое право на банкротство. В зависимости от имущественного положения гражданина, количества кредитов это может быть до 30 различных документов. Например, у меня был случай в практике: я готовил документы о банкротстве для гражданки, у которой было 42 кредитора.

Оформить документацию можно как самостоятельно, так и с помощью юристов. Юрист может как помочь с заявлением, так и полностью сопровождать гражданина в течение всей процедуры.

Если вы, допустим, находитесь не в Ставрополе, а документы нужно подать в ставропольский суд, можно это сделать через почту, либо, опять-таки, обратиться к юристам.

Как проходит процедура банкротства?

– Допустим, человек решил обанкротиться. У него 500 тысяч долгов, нет никакого имущества, нет доходов. Он собрал все документы и пошел в суд. Если суд не находит при первичном рассмотрении никаких противоречий, то назначается процедура банкротства. Это еще не значит, что человек признан банкротом. С этого момента все взыскания по долгам прекращаются: перестают работать приставы, снимаются аресты с имущества или счетов. Считается наступившим срок выплаты по всем долгам (и для оплачиваемых, и неоплачиваемых кредитов). С этого момента человек может не платить кредиты: оплачивая один долг, он может ущемлять права другого кредитора.

Затем суд выбирает одну из двух процедур: реструктуризации или реализации имущества. В принципе, практически все люди, которые подают на банкротство, надеются на процедуру реализации имущества, так как это конечная процедура, после которой все долги будут списаны.

Но может быть и так, что суд назначит процедуру реструктуризации. Это может произойти, если у человека есть доход, например, зарплата или пенсия. Что это значит? По сути, собираются все кредиторы, рассматривается имущественное положение гражданина, сколько у него долгов и какие у него доходы. После этого они могут согласовать график выплаты долгов максимальным сроком на три года. Могут почти на уступки: допустим, в течение трех лет необходимо будет выплатить не 500 тысяч, а 400.
Конечно, всем интересней процедура реализации имущества. При этой процедуре управляющий, назначенный судом, инспектирует все ваше имущество: недвижимость, транспорт, акции и так далее. Мы не берем сейчас предметы личного обихода: он не приходит в квартиру и не отбирает у вас пиджак или продукты из холодильника. Производится ревизия всех счетов, всего имущества. Все, что найдено, продается, а полученная на торгах денежная масса распределяется между кредиторами. Остаток долга считается в конце-концов прощенным. Человек признается банкротом и процедура прекращается.

Сколько по времени может длиться процедура банкротства?

По времени процедура банкротства проходит по-разному. Минимально – примерно полгода. Такой срок реален при условии, что не выявлено нарушений, суд не потребовал дополнительных документов, никакого имущества не нашлось.

Но бывает, что сначала, например, человек попадает в процедуру реструктуризации. Полгода уходит на эту процедуру, которая оказывается безуспешна, и потом только человек переходит в реализацию имущества.

А если, например, у человека есть машина или недвижимость, необходимо время, чтобы оценить имущество, провести торги (бывает, что приходится проводить повторные торги). А если имущество не продано с повторных торгов, то его предлагают принять кредиторам, залогодержателям имущества. И это может удлинить процедуру на год, на два и даже на три.

Заберут ли при банкротстве квартиру, если она единственная?

– Единственное жилье при банкротстве не забирают. Как и предметы обихода и первой необходимости. По умолчанию, если вы проходите процедуру банкротства, в единственную квартиру к вам даже никто не придет.
Единственный случай, когда такое жилье могут забрать, несмотря на прописку в ней других людей (детей или престарелых родителей) – если квартира ипотечная. Если квартира в ипотеке и вы объявляете себя банкротом – ее у вас заберут.

Если процесс банкротства затягивается, постоянно ли нужно платить финансовому управляющему?

– Управляющий получает зарплату не помесячно, а за процедуру. Оплата его фиксирована – 25 тысяч рублей. Но есть нюанс: если вы сначала попадаете под процедуру реструктуризации, а затем – под реализацию имущества, то обязаны будете отдельно заплатить за каждую процедуру.

Как процедура банкротства влияет на способность в дальнейшем взять кредит?

– Я не удивлю вас, если скажу, что банкротство скажется негативно на кредитной истории. Вообще удивляет позиция людей, которые сначала обанкротятся, а затем снова начинают набирать кредиты.

Но вообще негативных последствий банкротства не так много и они не так страшны, как многие считают. Например, многие думают, что после банкротства будет запрещен выезд за рубеж. Это не так.

Если вы обанкротились:

  • Вы не имеете права подавать на повторное банкротство в течение пяти лет.
  • Также в течение пяти лет при попытке получения займа или кредита вы обязаны уведомить кредитора, что были банкротом.
  • И в целом, это подпортит вам кредитную историю и очень мала вероятность, что вам в принципе одобрят кредит.
  • Кроме того, после процедуры банкротства граждане не имеют права занимать первые должности в организациях, занимать управляющие и руководящие должности (для банка – в течение 10 лет, для микрофинансовых организаций – в течение 5 лет, для других организаций – в течение 3 лет).

Если продать все имущество перед банкротством, это может выясниться?

– В числе пакета документов к заявлению о банкротстве есть пакет документов по вашим сделкам за последние три года. Суд проверяет ваши сделки. Если вы набрали кредитов, купили имущество, позже его продали и подали на банкротство, суд смотрит, что вы приложили, какие сделки совершали, соответствует ли проданное имущество своей цене. Не приложить справки сложно – все данные будут проходить проверку.

Имущество родственников при банкротстве смогут забрать?

– Имущество родственников нет, но имущество жены – да. Оно будет проверяться. У мужа и жены установлен режим совместной собственности. Если муж подает на банкротство, а у жены есть автомобиль, то считается, что половина ее транспорта принадлежит мужу. Если имущество жена приобрела имущество до свадьбы, оно считается ее личным и не может быть взыскано.

Как "заморозить" кредит, если ты не можешь его заплатить?

– Есть такое понятие, как «кредитные каникулы». 3 апреля 2020 года был подписан закон о «кредитных каникулах». Если у гражданина, индивидуального предпринимателя или представителей малого и среднего бизнеса снизились доходы более чем на 30% за месяц по сравнению с прошлым годом, то гражданин имеет право обратиться в банк или микрофинансовую организацию с заявлением о предоставлении ему «кредитных каникул».

Грубо говоря, это отсрочка по кредитным выплатам. Это не значит, что вам что-то прощается. Просто на полгода вы освобождаетесь от обязанности платить по кредиту. Они переносятся на более поздний срок. Единственное, от чего вы освобождаетесь – от уплаты пени, штрафов за просрочку.

Могут ли отказать в «кредитных каникулах»?

– Для разных категорий кредитов есть разные лимиты. Если сумма кредита его превышает, вам в кредите могут отказать. Например, лимит для кредитных карт – 100 тысяч. Если у вас кредит по карте в 200 тысяч, то банк откажет. Для потребительских кредитов это лимит в 250 тысяч. Для автомобильных кредитов – в 600 тысяч. Для ипотеки (если речь не о столичных регионах) – 2 миллиона. Так что если ваш кредит попадает под лимиты, и вы доказали, что доходы снизились на 30%, банк не имеет права вам отказать.
Авторы: Вероника Кизима, Дарья Симиренко