Как законно избавиться от кредитов и долгов?

– Процедура банкротства физического лица достаточно новая для России. Ее ввели только в октябре 2015 года. До этого обанкротиться могли только юридические лица, индивидуальные предприниматели. С 2015 года процедура видоизменялась, уточнялась, и сейчас приобрела стандартные и понятные правила.

Если у гражданина накопилось долгов на 500 тысяч рублей и более, по которым он не может обеспечивать платежи, он обязан заявить о банкротстве.

Если сумма меньше 500 тысяч, но гражданин тоже не может обеспечить платежи – он имеет право заявить о банкротстве.

Стоит подчеркнуть: банкротство – это выход только для тех, у кого реально нет возможности оплатить счета. Если гражданин оплачивать долги просто не желает – это не основание для проведения процедуры.

Насколько целесообразно заявить о банкротстве при долге менее 500 тысяч, нужно смотреть индивидуально. Банкротство – не бесплатная процедура. Даже если не говорить о расходах на юридические услуги. Если гражданин сам пойдет в суд, ему это обойдется не менее чем в 40-50 тысяч рублей.

– Заявить о банкротстве достаточно просто. Нужно обратиться с заявлением в Арбитражный суд того региона, где потенциальный банкрот проживает. Но к этому заявлению нужно приложить достаточно большой пакет документов, чтобы обосновать свое право на банкротство. В зависимости от имущественного положения гражданина, количества кредитов это может быть до 30 различных документов. Например, у меня был случай в практике: я готовил документы о банкротстве для гражданки, у которой было 42 кредитора.

Оформить документацию можно как самостоятельно, так и с помощью юристов. Юрист может как помочь с заявлением, так и полностью сопровождать гражданина в течение всей процедуры.

Если вы, допустим, находитесь не в Ставрополе, а документы нужно подать в ставропольский суд, можно это сделать через почту, либо, опять-таки, обратиться к юристам.

– Допустим, человек решил обанкротиться. У него 500 тысяч долгов, нет никакого имущества, нет доходов. Он собрал все документы и пошел в суд. Если суд не находит при первичном рассмотрении никаких противоречий, то назначается процедура банкротства. Это еще не значит, что человек признан банкротом. С этого момента все взыскания по долгам прекращаются: перестают работать приставы, снимаются аресты с имущества или счетов. Считается наступившим срок выплаты по всем долгам (и для оплачиваемых, и неоплачиваемых кредитов). С этого момента человек может не платить кредиты: оплачивая один долг, он может ущемлять права другого кредитора.

Затем суд выбирает одну из двух процедур: реструктуризации или реализации имущества. В принципе, практически все люди, которые подают на банкротство, надеются на процедуру реализации имущества, так как это конечная процедура, после которой все долги будут списаны.

Конечно, всем интересней процедура реализации имущества. При этой процедуре управляющий, назначенный судом, инспектирует все ваше имущество: недвижимость, транспорт, акции и так далее. Мы не берем сейчас предметы личного обихода: он не приходит в квартиру и не отбирает у вас пиджак или продукты из холодильника. Производится ревизия всех счетов, всего имущества. Все, что найдено, продается, а полученная на торгах денежная масса распределяется между кредиторами. Остаток долга считается в конце-концов прощенным. Человек признается банкротом и процедура прекращается.

– По времени процедура банкротства проходит по-разному. Минимально – примерно полгода. Такой срок реален при условии, что не выявлено нарушений, суд не потребовал дополнительных документов, никакого имущества не нашлось.

Но бывает, что сначала, например, человек попадает в процедуру реструктуризации. Полгода уходит на эту процедуру, которая оказывается безуспешна, и потом только человек переходит в реализацию имущества.

А если, например, у человека есть машина или недвижимость, необходимо время, чтобы оценить имущество, провести торги (бывает, что приходится проводить повторные торги). А если имущество не продано с повторных торгов, то его предлагают принять кредиторам, залогодержателям имущества. И это может удлинить процедуру на год, на два и даже на три.

– Единственное жилье при банкротстве не забирают. Как и предметы обихода и первой необходимости. По умолчанию, если вы проходите процедуру банкротства, в единственную квартиру к вам даже никто не придет.

– Управляющий получает зарплату не помесячно, а за процедуру. Оплата его фиксирована – 25 тысяч рублей. Но есть нюанс: если вы сначала попадаете под процедуру реструктуризации, а затем – под реализацию имущества, то обязаны будете отдельно заплатить за каждую процедуру.

– Я не удивлю вас, если скажу, что банкротство скажется негативно на кредитной истории. Вообще удивляет позиция людей, которые сначала обанкротятся, а затем снова начинают набирать кредиты.

Но вообще негативных последствий банкротства не так много и они не так страшны, как многие считают. Например, многие думают, что после банкротства будет запрещен выезд за рубеж. Это не так.

Если вы обанкротились:

• Вы не имеете права подавать на повторное банкротство в течение пяти лет.
• Также в течение пяти лет при попытке получения займа или кредита вы обязаны уведомить кредитора, что были банкротом.
• И в целом, это подпортит вам кредитную историю и очень мала вероятность, что вам в принципе одобрят кредит.
• Кроме того, после процедуры банкротства граждане не имеют права занимать первые должности в организациях, занимать управляющие и руководящие должности (для банка – в течение 10 лет, для микрофинансовых организаций – в течение 5 лет, для других организаций – в течение 3 лет).

– В числе пакета документов к заявлению о банкротстве есть пакет документов по вашим сделкам за последние три года. Суд проверяет ваши сделки. Если вы набрали кредитов, купили имущество, позже его продали и подали на банкротство, суд смотрит, что вы приложили, какие сделки совершали, соответствует ли проданное имущество своей цене. Не приложить справки сложно – все данные будут проходить проверку.

– Имущество родственников нет, но имущество жены – да. Оно будет проверяться. У мужа и жены установлен режим совместной собственности. Если муж подает на банкротство, а у жены есть автомобиль, то считается, что половина ее транспорта принадлежит мужу. Если имущество жена приобрела имущество до свадьбы, оно считается ее личным и не может быть взыскано.

– Есть такое понятие, как «кредитные каникулы». 3 апреля 2020 года был подписан закон о «кредитных каникулах». Если у гражданина, индивидуального предпринимателя или представителей малого и среднего бизнеса снизились доходы более чем на 30% за месяц по сравнению с прошлым годом, то гражданин имеет право обратиться в банк или микрофинансовую организацию с заявлением о предоставлении ему «кредитных каникул».

– Для разных категорий кредитов есть разные лимиты. Если сумма кредита его превышает, вам в кредите могут отказать. Например, лимит для кредитных карт – 100 тысяч. Если у вас кредит по карте в 200 тысяч, то банк откажет. Для потребительских кредитов это лимит в 250 тысяч. Для автомобильных кредитов – в 600 тысяч. Для ипотеки (если речь не о столичных регионах) – 2 миллиона. Так что если ваш кредит попадает под лимиты, и вы доказали, что доходы снизились на 30%, банк не имеет права вам отказать.