Вклады, инвестиции, накопительные счета, депозиты – все это инструменты для обращения с деньгами. Если вы только отдаленно знаете о способах распоряжаться финансами, но до сих пор откладываете деньги под подушку, этот материал для вас.
Ключевая ставка и экономика России: что нужно знать?
Чтобы грамотно обращаться со своими средствами, важно понимать, в каком положении находится экономика в стране. Сейчас в экономике России происходят перемены. Какие именно и на что они влияют – редакции АТВмедиа рассказала профессор кафедры финансов и кредита института экономики и управления СКФУ, руководитель экспертно-аналитического центра СКФУ Анна Савцова.
«В экономике сейчас происходит снижение темпов роста. Реальный сектор приостановил наращивание производства, непонятно, вернутся ли старые поставщики комплектующих или надо продолжать создавать свое производство. Людям нужно сохранять спокойствие, не поддаваться панике. Последние годы правительство и ЦБР очень хорошо контролируют ситуацию», – объяснила эксперт.
Один из способов регуляции экономической активности в стране – ключевая ставка. Это процент, под который Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам и принимает у них денежные средства на хранение. Дальше коммерческие банки выдают кредиты гражданам и бизнесу под более высокий процент. Данный инструмент регулирования правительство использует, чтобы снижать инфляцию, повышать благосостояние граждан, укреплять позиции бизнеса. Чем ниже ключевая ставка, тем дешевле кредитные ресурсы для людей и предпринимателей.
Почему процент ключевой ставки сейчас такой высокий?
Сегодня ключевая ставка составляет 21% годовых. Это максимальное значение с момента ее введения – с 2013 года, когда ее значение составляло 5,5%. Самое высокое значение ставки было в 2022 году – 20%. Тогда это была вынужденная мера: из-за внешних очень жестких санкций, скачков курсов иностранных валют Банку России пришлось увеличить ключевую ставку в 2 раза.
«Для граждан, имеющих сбережения, это очень даже неплохо, так как можно было положить свои накопления на депозит и получать высокий пассивный доход. Для инвесторов тоже неплохо, можно не искать другие финансовые инструменты, связанные с рыночными рисками, положить средства в банк и получать гарантированный процент. Плохо для реального сектора экономики – слишком дорогой привлеченный капитал получается», – пояснила Анна Савцова.
По словам эксперта, высокая ключевая ставка сегодня – тоже вынужденная мера. До конца 2025 года она, скорее всего, не снизится, так как пока что инфляция не достигает целевых значений.
Как же распоряжаться деньгами в условиях снижения темпа роста экономики? Для этого подойдут разнообразные банковские инструменты. Подробнее о таких нам рассказал управляющий ВТБ в СКФО – вице-президент банка Александр Дыренко.
Вклады
Сегодня максимальная ставка по вкладам превышает 20% годовых. Это очень высокий показатель, отметил Александр. Большинство экспертов рынка считают, что такое значение продержится еще несколько месяцев. Поэтому сейчас продолжается так называемое «время вкладчика», когда выгоднее отложить крупную покупку, а имеющиеся средства вложить в пассивный банковский доход.
Эксперты ВТБ посчитали, как примерно может вырасти доход, если сделать вклад сейчас:
Вклады могут различаться по сроку, функциональности и валюте. В зависимости от целей клиенты могут оформить депозит на любой срок и любую сумму, как в рублях, так и иностранной валюте. Сейчас, например, растет популярность вкладов в китайских юанях.
Виды вкладов:
- вклады без пополнения и снятия. Они подойдут для тех, кто уверен, что в течение всего срока средства ему не понадобятся;
- вклады только с пополнением. На них удобно копить;
- вклады с пополнением и снятием. Подойдут тем, кто в любой момент хочет распоряжаться своими средствами, не теряя при этом доходности.
Программа долгосрочных сбережений
ПДС – это относительно новый финансовый инструмент. С его помощью при поддержке государства можно сформировать личный капитал на будущее, в том числе на дополнительную прибавку к пенсии. Долгосрочные сбережения формируются за счет добровольных взносов клиента, софинансирования государства, налоговых льгот и инвестиционного дохода.
Максимальная сумма ежегодного софинансирования от государства – 36 тысяч рублей, получение налогового вычета – до 52 тысяч рублей при сумме личных взносов до 400 тысяч рублей в год. Средства при этом защищены юридически на этапе накопления, они не делятся при разводе и не подлежат аресту.
Еще один плюс программы – возможность перевести пенсионные накопления в ПДС.
Накопительный счет
Это очень гибкий, но при этом эффективный инструмент управления деньгами. Накопительный счет можно использовать как кошелек: переводить туда зарплату и постепенно снимать нужную сумму для оплаты покупок, при этом получая накопленные проценты. Существуют накопительные счета разных видов. Например, с начислением процентов на минимальный остаток и с начислением на ежедневный остаток.
Обезличенный металлический счет
Вкладывая средства в драгоценные металлы, можно получить более высокую доходность, чем на вкладах и счетах. По данным Центробанка России, за 2024 год доходность по золоту составила 43%, за 2023 год – 46%. Использование металлических счетов также позволяет избежать дополнительных затрат на его хранение.
Инвестиции
Инвестирование, отметил Александр Дыренко, – это достаточно сложная финансовая деятельность. Она требует серьезной подготовки, обширных знаний и значительных финансовых средств. Начать знакомиться с инвестированием можно издалека.
С помощью некоторых инструментов можно начать инвестировать с небольшой суммы. В таком случае деньги автоматически инвестируются в биржевой фонд, который является аналогом накопительного счета.
Кому подойдет такой счет:
- тому, кто хочет начать инвестировать, но не имеет опыта и времени для анализа рынка;
- клиентам с небольшой суммой для инвестирования;
- тому, кто хочет накопить на финансовую цель.
«Доходность при инвестировании может превышать ставки по депозитам, но есть и риски – прежде всего это негарантированный доход», – обратил внимание Александр Дыренко.
Не потерять, а приумножить: риски при вложении средств
Эксперт СКФУ Анна Савцова отметила: вложения денег всегда связаны с рисками.
«Доходы от вложений в акции, иностранную валюту, драгоценные металлы зависят от множества факторов. Иногда какое-нибудь политическое событие или природное явление может обрушить все котировки. Здесь необходимы специальные знания, высокая финансовая грамотность, нужно взвесить все за и против. Поэтому лучше использовать высокую ключевую ставку и положить свои накопления на депозит», – отметила эксперт.
По словам Анны Савцовой, сегодня для успешного накопления средств можно пользоваться высокой ключевой ставкой, просто положив деньги в банк на депозит или открыть накопительный счет. Также можно использовать государственные облигации.
Напомним, с 1 марта 2025 года в России начала действовать процедура, позволяющая гражданам самостоятельно устанавливать запрет на оформление кредитов и займов. Подробно о том, что такое самозапрет на кредиты и как он будет работать, читайте в материале АТВмедиа.
