В феврале 2024 года банки России подняли средний лимит по кредитным картам – показатель достиг 96,6 тыс. рублей. Количество оформленных кредитных карт тоже выросло: только за февраль российские банки оформили для физлиц 2,08 млн кредитных карт с общим лимитом 200,8 млрд руб. При этом количество карт с продолжительным беспроцентным периодом также возросло.
Насколько безопасен длительный льготный период? Эксперты финансового портала Выберу.ру (16+) составили перечень рисков беспроцентных кредитных карт.
Льготный период легко нарушить
Не все расходы по кредитке без процентов (имеется в виду льготный период) действительно бесплатны. Некоторые операции нарушают его, и сразу начинают начисляться проценты, причём обычно по повышенной ставке. К таким операциям относят:
- снятие наличных;
- переводы любым способом – по номеру телефона, с карты на карту и др.;
- пополнение электронных кошельков;
- оплату кредитов, микрозаймов и др.
При оплате кредитной картой покупок в обычных магазинах и интернете льготный период действует всегда. Перечень остальных операций зависит от условий банка. Например, некоторые позволяют снимать определённую сумму, обычно не более 30–50 тыс. руб. в месяц, не нарушая действия грейс-периода.
При оформлении карты рекомендуется уточнять, в каких ситуациях проценты не начисляются.
«Нечестный» и «честный» грейс-периоды
Такое деление обусловлено тем, что банки используют разные схемы в расчёте фактического льготного периода. Он может начинаться в разное время:
- сразу с момента получения карты;
- с первого числа каждого месяца;
- с момента совершения первой покупки.
Это менее важно, чем фактическая продолжительность, то есть дата окончания льготного периода:
- «Честным» считается продлеваемый грейс-период. Здесь та задолженность, которая появляется в расчётном месяце, гасится до окончания льготного периода. Например, если льготный период составляет 50 дней, а вы потратите 10 тыс. руб. в одном месяце и столько же в следующем, вернуть всю задолженность можно в конце срока сразу за два месяца.
- «Нечестный» грейс подразумевает, что заёмщик должен погасить задолженность до ближайшей даты конца льготного периода, в том числе те расходы, которые он совершил по завершении расчётного месяца. Если рассматривать пример выше, заёмщик должен погашать долг частями – 10 тыс. руб. к концу одного месяца и столько же к концу следующего.
«Нечестный» льготный период фактически сокращает продолжительность беспроцентного пользования заёмными деньгами. Кроме того, по всем видам кредитных карт нужно вносить минимальный платёж, размер которого составляет 1–10% от суммы долга. Если не платить, льготный период также аннулируется, на задолженность начисляются проценты, банк может применить штраф.
Уменьшенный грейс-период на покупки
Некоторые банки предлагают огромный льготный период – до года и более. Но это не означает, что можно в течение этого срока тратить деньги и ничего не платить.
Схема может быть более хитрой. Например, банк предоставляет грейс-период сроком на 365 дней, но фактически он действует только на те расходы, которые совершены в течение первого месяца после получения карты. Погашать этот долг действительно можно в течение года, но со второго месяца начинает действовать ещё один льготный период, который составляет уже 60 дней – долг по нему нужно закрыть через 2 месяца. То есть на все покупки с 31-го дня пользования «год без процентов» не действует.
Такая схема часто приводит к тому, что держатели путаются, в какие периоды совершили те или иные покупки и когда нужно их оплачивать. После оформления кредитной карты и активного расходования средств ставропольцам рекомендуют отслеживать начисление задолженности, чтобы не пропустить момент оплаты и не аннулировать льготный период.
